หลายคนอาจเคยสงสัยว่า “ทำไมเงินเก็บในบัญชีดูเหมือนเพิ่มขึ้นทุกปี แต่กลับใช้ได้น้อยลง?”

คำตอบนั้นอยู่ที่คำว่า “Real Wealth Growth” หรือการเติบโตของความมั่งคั่งที่แท้จริง ซึ่งไม่ได้วัดจากยอดเงินในบัญชี แต่จาก “กำลังซื้อที่เพิ่มขึ้นจริง ๆ” หลังหักเงินเฟ้อแล้ว

และหนึ่งในเครื่องมือที่เข้าใจง่ายที่สุดที่ช่วยให้เห็นภาพการเติบโตของเงินได้ชัดเจนคือ “กฎ 72” (The Rule of 72)

เงินงอก แต่ค่าของเงินหาย: ปัญหาของผลตอบแทนที่แท้จริงที่เป็นลบ

แม้ยอดเงินในบัญชีจะขยับขึ้นเล็กน้อยทุกปี แต่หาก อัตราเงินเฟ้อ (Inflation) สูงกว่าดอกเบี้ยที่ได้รับ ผลลัพธ์คือ “คุณจนลงโดยไม่รู้ตัว”

ตัวอย่าง: ถ้าบัญชีให้ดอกเบี้ย 1% แต่ราคาสินค้าเพิ่มขึ้น 4%
แปลว่าผลตอบแทนที่แท้จริง (Real Return) คือ -3%

บัญชีออมทรัพย์ที่จ่ายดอกเบี้ยต่ำจึงอาจ “ปลอดภัยทางความรู้สึก” แต่ไม่ปลอดภัยทางมูลค่าเลย เพราะเมื่อเวลาผ่านไป กำลังซื้อของเงินก้อนนั้นจะค่อย ๆ ถูกกัดเซาะโดยเงินเฟ้อที่สูงกว่าอัตราผลตอบแทน

The Rule of 72 คืออะไร?

กฎ 72 เป็นสูตรคณิตศาสตร์ง่าย ๆ ที่ใช้ประมาณ ระยะเวลาที่เงินของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า
เพียงแค่ นำเลข 72 หารด้วยอัตราผลตอบแทนต่อปี ก็จะได้คำตอบคร่าว ๆ ว่าต้องใช้เวลากี่ปี

🔹 ตัวอย่าง:

• 10% ต่อปี → เงินจะเพิ่มเป็น 2 เท่าใน 7.2 ปี
• 5% ต่อปี → ใช้เวลา 14.4 ปี
• 1% ต่อปี → ต้องใช้ถึง 72 ปี!

จะเห็นได้ทันทีว่า การเพิ่มผลตอบแทนเพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์ต่อปี สามารถลดเวลาการ “Double” ของเงินได้อย่างมาก และนี่คือเหตุผลว่าทำไมคนที่ลงทุนระยะยาวในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนดี จึงมีโอกาสสร้างความมั่งคั่งได้เร็วกว่าอย่างมหาศาล

พลังของการทบต้น: เวลาในตลาดสำคัญกว่าการจับจังหวะตลาด

สิ่งที่ทำให้ “กฎ 72” ทรงพลังไม่ใช่ตัวเลข 72 เอง แต่คือ “พลังของการทบต้น” (Compound Interest)

ทุกครั้งที่เงินเพิ่มเป็นสองเท่า ฐานเงินต้นก็จะใหญ่ขึ้น และรอบต่อไปจะโตเร็วขึ้นเรื่อย ๆ — นี่แหละคือเหตุผลที่ Warren Buffett พูดเสมอว่า

“The most powerful force in the universe is compound interest.”

ลองดูตัวอย่างนี้:

• Alex เริ่มลงทุนตั้งแต่อายุ 25 ปี เดือนละ $300 เป็นเวลา 30 ปี
• Jordan เริ่มตอนอายุ 35 ปี ลงทุนมากกว่า คือเดือนละ $500 เป็นเวลา 20 ปี

แม้ Jordan จะลงเงินรวมมากกว่า แต่สุดท้าย Alex กลับมีเงินมากกว่าเกือบสองเท่า เพราะเริ่มเร็วกว่า 10 ปี และได้ “รอบการทบต้น” มากกว่า

สรุปง่าย ๆ: การเริ่มลงทุนเร็ว สำคัญกว่าการลงทุนเยอะในภายหลัง

เปรียบเทียบความเร็วในการเติบโตของสินทรัพย์

ประเภทสินทรัพย์	ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี	ระยะเวลาเพิ่มเป็นสองเท่า (Rule of 72)
บัญชีออมทรัพย์ทั่วไป	1%	72 ปี
พันธบัตรรัฐบาล (US Treasuries)	5%	14.4 ปี
อสังหาริมทรัพย์	8%	9 ปี
ดัชนี S&P 500	10%	7.2 ปี

จะเห็นว่าความแตกต่างเพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์ต่อปี สามารถเปลี่ยนภาพความมั่งคั่งในระยะยาวได้อย่างสิ้นเชิง

🎯 สรุป: ความมั่งคั่งที่แท้จริงคือ “เงินที่ชนะเงินเฟ้อได้”

• อย่าโฟกัสแค่ตัวเลขในบัญชี ให้ดู “ผลตอบแทนที่แท้จริง” หลังหักเงินเฟ้อ
• ใช้ Rule of 72 เพื่อวางแผนและมองภาพอนาคตของเงินคุณอย่างเข้าใจ
• ให้ “เวลา” ทำงานแทนคุณ — เริ่มเร็ว ทบต้นนาน แล้วความมั่งคั่งจะเติบโตเอง